Od decembra už po novom. Úvery a hypotéky čakajú veľké zmeny. Dotkne sa to aj vás?

Už od decembra začnú platiť prvé časti nového zákona o úveroch a pôžičkách. Najväčšia zmena sa týka pomoci so zvýšenými splátkami hypoték, ktorá prechádza zo štátu na banky. Zvyšok zákona nadobudne účinnosť v roku 2026, no zmeny, ktoré prináša, sa dotknú každého, kto uvažuje o úvere. Cieľom je viac transparentnosti, silnejšia ochrana spotrebiteľa a prispôsobenie pravidiel modernej digitálnej dobe.

Čo sa mení od decembra 2025? Pomoc s hypotékami prechádza na banky

Poslanci presunuli štátnu pomoc pri zvýšených splátkach hypoték na komerčné banky. Ide o tzv. fakultatívnu pomoc, čo znamená, že banka si sama určí, či ju poskytne. Ak áno, platí:

• klientom, ktorí doteraz dostávali príspevok z úradu práce, bude banka pomoc vyplácať automaticky
• ostatní zákazníci budú musieť podať žiadosť
• platí podmienka zvýšenia splátky po refixácii úrokovej sadzby
• posudzovať sa bude aj výška príjmu

Banka pokryje 75 % z rozdielu medzi novou splátkou a referenčnou, maximálne však 150 € mesačne.

Pomoc bude fungovať približne dva roky – do 30. novembra 2027.

Hlavný cieľ zákona: modernejší trh s úvermi

Nový zákon vychádza z európskej smernice CCD2 z roku 2023, ktorá nahrádza starú legislatívu z roku 2008. Tá už nedokázala reagovať na obrovské zmeny v digitálnom svete.

Zákon má priniesť vyššiu ochranu spotrebiteľa, aby bolo poskytovanie úverov férovejšie a transparentnejšie. Zároveň má zabezpečiť zrozumiteľnejšie podmienky úverov a prehľadnejšie zmluvy bez skrytých poplatkov, aby sa klient dokázal v ponukách lepšie orientovať. Novinkou budú aj jednotné pravidlá pre všetkých veriteľov, vrátane online poskytovateľov, čo má vytvoriť jasné a porovnateľné prostredie. Tieto zmeny by mali podporiť vyššiu konkurenciu na trhu a priniesť klientom celkovo lepšie podmienky.

Mohlo by vás zaujímať aj: Deti už nebudú tak chránené ako doteraz. Nové dedičské pravidlá menia moc v rodinách – a posilňujú veriteľov

Digitalizácia mení pravidlá. Úver vybavíte online – ale s novými povinnosťami bánk

Kým pred rokmi bol úver spojený s osobnou návštevou pobočky, dnes väčšina klientov žiada online. Nové pravidlá odrážajú realitu:

• banky musia poskytnúť jasné a zrozumiteľné informácie pred podpisom
• všetky náklady musia byť uvedené prehľadne a bez skrytých poplatkov
• ak úver posudzuje automatizovaný systém, klient má právo na vysvetlenie a možnosť požiadať o ľudské preskúmanie
• zmluva o úvere musí obsahovať presné povinné náležitosti
• celkové náklady úveru sa budú počítať jednotným spôsobom

Zákon reaguje aj na prudký nárast krátkodobých online pôžičiek a modelu „kúp teraz, zaplať neskôr“, ktoré doteraz neboli dostatočne regulované.

Prísnejšie hodnotenie bonity klienta

Banky budú musieť ešte dôslednejšie preveriť finančnú situáciu žiadateľa, jeho schopnosť splácať úver a celkové riziko zadlženia, aby sa predišlo poskytovaniu pôžičiek ľuďom, ktorí by ich neskôr nemuseli zvládnuť splácať.

Prečo nový zákon vznikol?

Ministerstvo financií uvádza viacero dôvodov, prečo bol nový zákon potrebný. Ide najmä o potrebu reagovať na digitalizáciu a nové formy úverov, ktoré sa v posledných rokoch rýchlo rozšírili. Dôležitým cieľom je tiež zlepšenie fungovania vnútorného trhu v EÚ a snaha vytvoriť férové a bezpečné prostredie pre spotrebiteľov, kde budú podmienky úverov jasné a zrozumiteľné. Zákon má zároveň podporiť konkurencieschopnosť medzi bankami a zabezpečiť, aby mali klienti rovnakú úroveň ochrany v celej Európskej únii.

Mohlo by vás zaujímať aj: Slovensko čaká najväčšia právna reforma za 60 rokov. Majetok manželov sa bude riešiť úplne inak

Čo prinesie zákon bežným ľuďom?

Klienti získajú:

• lepšiu orientáciu v ponukách bánk
• prehľadnejšie zmluvy
• väčšiu možnosť porovnávať úvery
• istotu, že pravidlá sú rovnaké u všetkých poskytovateľov
• adresnejšiu pomoc pri zvýšených splátkach hypoték

Tento prechod na prísnejšie pravidlá je odpoveďou na dlhodobý rast úrokov a zvyšujúce sa finančné tlaky na domácnosti.

Kedy vstúpia zmeny do platnosti?

• 1. december 2025 – pomoc s hypotékami
• 20. november 2026 – zvyšok zákona týkajúci sa úverov a pôžičiek

Dozorným orgánom zostáva Národná banka Slovenska, ktorá bude sledovať, či banky postupujú férovo a transparentne.

Redakcia Slová Ženy